作者在之前的文章《如何經(jīng)營(yíng)好人生最偉大的事業(yè)？》中提到，孩子是父母一生中最偉大的事業(yè)，為了避免在孩子罹患重大疾病時(shí)手足無(wú)措，甚至傾家蕩產(chǎn)，建議父母在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下為孩子購(gòu)買一份少兒重疾險(xiǎn)。
購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的必要性不言而喻，以微小的投入可以在孩子罹患重疾時(shí)，一次獲得保險(xiǎn)公司的高額賠付。不僅有效緩解甚至免除巨額治療費(fèi)用造成的負(fù)擔(dān)，還可以給予精神上的的慰藉，減輕壓力。
那么，關(guān)于少兒重疾保險(xiǎn)，您的選擇真的明智嗎？
何為少兒重疾險(xiǎn)？
目前認(rèn)可度比較高的定義是，少兒重疾險(xiǎn)是針對(duì)少年兒童設(shè)計(jì)的，保障少兒常見(jiàn)重大疾病的少兒保險(xiǎn)種類。若被保險(xiǎn)人（少年兒童）在保險(xiǎn)期限內(nèi)，一經(jīng)合同約定的指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)確診，其就可以按保險(xiǎn)合同的相應(yīng)約定向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)重疾保險(xiǎn)金理賠，為后續(xù)的治療提供財(cái)務(wù)支持。
少兒重疾有哪些類型？
目前市場(chǎng)上在售的少兒重疾險(xiǎn)產(chǎn)品主要是兩大類別——返還型重疾和消費(fèi)型重疾。
返還型重疾是指在保障期內(nèi)提供重疾保障并且在保障期滿后返還保費(fèi)或者保額的兩全保險(xiǎn)。返還型重疾險(xiǎn)的本質(zhì)是在幾十年的保障過(guò)程中，實(shí)際是完成了重疾風(fēng)險(xiǎn)從最初的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的過(guò)程。也就是說(shuō)最終賠付的理賠金實(shí)際上還是購(gòu)買保險(xiǎn)客戶自己的錢。
消費(fèi)型重疾指的是在保障期內(nèi)提供重疾保障但保障期滿后無(wú)返還的保險(xiǎn)產(chǎn)品，傳統(tǒng)上消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)更多的是以附加險(xiǎn)的形式出現(xiàn)的，但越來(lái)越多的消費(fèi)型重疾主險(xiǎn)開(kāi)始涌現(xiàn)，主要的銷售渠道是互聯(lián)網(wǎng)渠道。在保險(xiǎn)期間若出險(xiǎn)則獲得賠付，若未出險(xiǎn)則保費(fèi)不返還。這類險(xiǎn)的特點(diǎn)是純保障，在前期保費(fèi)很便宜。是典型的以小博大的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
返還型與消費(fèi)型那種更劃算？
我們通過(guò)一具體實(shí)例，比如以0歲男孩，保障額度十萬(wàn)來(lái)進(jìn)行對(duì)比。
方案一：選取一款在某網(wǎng)站上銷量靠前的返還型重疾產(chǎn)品，0歲男孩每年交保費(fèi)1720元，需要連續(xù)繳費(fèi)8年，共需繳納保費(fèi)13760元，22歲時(shí)一次性返還保費(fèi)的116.6%，即16044.16元。
方案二：選擇一款常見(jiàn)的消費(fèi)型重疾產(chǎn)品，同樣是0歲男性以及10萬(wàn)的保障額度。每年交保費(fèi)200元，連續(xù)繳費(fèi)22年，其余1520元可用來(lái)購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品，連續(xù)購(gòu)買8年，按照年預(yù)期回報(bào)5%計(jì)算，22年后總收益26255.18元。
經(jīng)過(guò)專業(yè)人士精確計(jì)算，結(jié)果是，方案一：某款返還型重疾，第23年獲得返還16044.16元，回報(bào)率116.6%；方案二：某款消費(fèi)性重疾險(xiǎn)+理財(cái)產(chǎn)品，22年后，賬戶余額26255.18元，回報(bào)率190.81%。
因此，購(gòu)買消費(fèi)型重疾保險(xiǎn)，使用最小的成本購(gòu)買消費(fèi)型重疾保險(xiǎn)，其余的預(yù)算投入到理財(cái)產(chǎn)品既可以獲得等同的保額，又可以獲得更高的回報(bào)。這種消費(fèi)型保險(xiǎn)+理財(cái)產(chǎn)品的資產(chǎn)組合是資金利用效率最高的方法。
那么問(wèn)題來(lái)了，少兒重疾險(xiǎn)到底哪家強(qiáng)？
我們還是通過(guò)對(duì)比來(lái)說(shuō)明問(wèn)題，以下為國(guó)內(nèi)主要保險(xiǎn)公司推出的幾款關(guān)于少兒重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品及相關(guān)信息：
從圖表中可以看出，目前傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)的少兒重疾保險(xiǎn)并沒(méi)有優(yōu)勢(shì)特別突出的，總的特點(diǎn)可以概括為：保費(fèi)高、病種覆蓋范圍小（大部分都在30種以下）。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，像發(fā)病率最高的嚴(yán)重癲癇，目前尚沒(méi)有任何一款保險(xiǎn)產(chǎn)品把其列入保障范圍。
另外，目前用戶在選購(gòu)少兒重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)普遍保額不高，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足治療費(fèi)用的需求。比如，現(xiàn)在大部分用戶選購(gòu)的保額在20萬(wàn)以下，但是像白血病等重大疾病，平均治療費(fèi)用高達(dá)50萬(wàn)左右，以北京市為例，社保可以報(bào)銷20萬(wàn)左右的治療費(fèi)用，還有30萬(wàn)左右的保障缺口需要由商業(yè)重疾險(xiǎn)來(lái)填補(bǔ)。
當(dāng)然，我們也從對(duì)比中發(fā)現(xiàn)了亮點(diǎn)，那就是新興互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)——大特保的兩款產(chǎn)品，與其它少兒重疾產(chǎn)品相比，不僅保費(fèi)更加低廉，而且保障的重疾病種更多，基本涵蓋了所有少兒高發(fā)重疾。
“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”優(yōu)勢(shì)凸顯
搭乘“互聯(lián)網(wǎng)+”的東風(fēng)，保險(xiǎn)行業(yè)終于站在了風(fēng)口浪尖上。在2014年前后，成長(zhǎng)起來(lái)了一批如眾安、大特保等專業(yè)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，揭開(kāi)了保險(xiǎn)行業(yè)的變革序幕。
與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)更加靈活、發(fā)售渠道更加便捷、市場(chǎng)洞察更加精準(zhǔn)、理賠服務(wù)更加人性。所有這些特性，在猛烈沖擊傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)的同時(shí)，也在重構(gòu)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)，促使行業(yè)更加透明化、便捷化、人性化。
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正顯示出越來(lái)越強(qiáng)大的生命力。我們也期待，在新興的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)中，能夠出現(xiàn)更多滿足消費(fèi)者保費(fèi)低、保額高、保障范圍廣要求的高性價(jià)比的少兒重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品。
